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     三. 保险欺诈有哪些表现形式?


     保险欺诈的表现形式多种多样,主要表现为如下行为:


     内部欺诈


     保险公司工作人员利用职务上的便利,故意编造未曾发生的保险事故,虚假理赔,或与被保险人、受益人串通涂改保险合同档案资料,使之符合保险事故条件,私分保险赔偿金。其他形式的内部欺诈还包括:


     1. 挪用保险资金

     
     2. 违反政策为家人和朋友开方便之门


     3. 向客户许以特殊的价格或特权,或为获得供应商的回扣而给予业务支持


     4. 伪造签名


     5. 挪用客户账户中的资金


     6. 伪造文件


? 保单持有人欺诈和理赔欺诈


     1. 投保人、被保险人故意隐瞒真实情况,诱使保险人承保,而后伺机骗取保险金。


     如已发现或确诊严重疾病和不治之症,却故意隐瞒不作申报,竭力建立保险合同关系;已办好住院手续而后投保疾病保险,不作如实告知;已发生保险事故再行投保,擅改事故发生日期等等。


     2. 具有保险利益投保,未经被保险人同意,私下投保以死亡为给付保险金条件的合同,或未经被保险人书面同意认可保险金额,甚至篡改保险金额骗赔,如未婚夫妻投保以死亡为给付保险金条件的保险,而后制造意外事故,加害被保险人,骗取保险金。


     3. 故意制造损失和意外事故。


     投保人或受益人故意杀害被保险人,或伪装第三者杀人和自然死亡,或伪装交通事故和其它意外事故死亡;有的被保险人自残,或除外责任期后自杀谋取保险金。


     4. 故意扩大损失程度。


     保险标的遭遇保险责任范围内的部分损失,被保险人不仅不积极施救,而且还故意将库存积压品损毁,企图获取更多赔偿金;有的投保健康险,虽已痊愈仍不肯出院,诈领额外保险金和医疗补贴。


     5. 虚构保险标的,捏造保险事故。


     投保人以无经济利益的他人车辆、财物虚报为己有经济利益的标的投保,或将其它非保险标的损毁伪装成保险标的损失,或将他人尸体混充为被保险人尸体,或伪装自杀等手法骗赔。


     6. 伪造、变造与保险事故有关的证明资料和其他证据,或者指使、唆使、收买他人提供虚假证明资料,或者编造虚假的事故原因。


     如虚列损失清单,伪造死亡证明,伪报失窃物品数量和价格;被保险人自然死亡伪称意外事故死亡,谋取双倍保险金。


? 中介欺诈


     1. 中介或代理人从投保人处收取保费后截流保费,不交付给保险公司,导致保险合同未成立。直到索赔提出前投保人对这一情况一无所知。


     2. 中介或代理人故意提高保险费,自己保留差额,同时收取佣金。


     3. 中介或代理人为了赢得业务而故意不披露或者失实陈述潜在风险。投保人对此一无所知,直到索赔时才发现。


     4. 中介或代理人引诱欺诈投保人或暗示投保人不如实告知,或超额承保,私下许诺给予回扣及其他利益,或与投保人串通、共同谋骗。


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